Hipotekārā kredīta pārkreditācija nozīmē esoša ar nekustamā īpašuma ķīlu nodrošināta kredīta aizstāšanu ar jaunu līgumu. Mērķis var būt zemāka gada procentu likme (GPL), piemērotāks atmaksas termiņš, lielāka aizdevuma summa vai saprotamāki līguma nosacījumi. Tomēr jauns piedāvājums nav automātiski izdevīgāks. Pirms lēmuma jāizvērtē ne tikai ikmēneša maksājums, bet arī kopējā atmaksājamā summa un visas saistītās izmaksas.
Ko nozīmē hipotekārā kredīta pārkreditācija?
Praksē pārkreditācija ir esoša nekustamā īpašuma kredīta nomaiņa pret citu finansējumu. Jaunais kreditors dzēš iepriekšējās saistības, bet ķīla tiek noformēta atbilstoši jaunā līguma nosacījumiem. Vienlaikus klients var lūgt palielināt kredīta summu vai mainīt atmaksas termiņu. Gala nosacījumi ir individuāli un ir atkarīgi no īpašuma, kredīta atlikuma, ienākumiem, esošajām saistībām un kreditora vērtējuma.
FINLAT pārkreditācijas orientējošie nosacījumi ir no 5 000 līdz 10 000 000 eiro, termiņš līdz 25 gadiem un GPL no 4%. Šie skaitļi nav garantēts piedāvājums. Precīzu summu, likmi, termiņu un izmaksas kreditors nosaka pēc pieteikuma un dokumentu izvērtēšanas.
Pārkreditācija nav tas pats, kas kredītu apvienošana
Ir svarīgi atšķirt trīs līdzīgus jēdzienus:
- Bankas hipotekārā kredīta pārkreditēšana – esoša mājokļa kredīta pārcelšana pie cita kreditora vai tā nosacījumu maiņa.
- Pārkreditācija ar nekustamā īpašuma ķīlu – esoša ar īpašumu nodrošināta kredīta aizstāšana, vajadzības gadījumā palielinot summu vai mainot termiņu.
- Kredītu apvienošana – vairāku patēriņa kredītu aizstāšana ar vienu kredītu pret nekustamā īpašuma ķīlu. Tā ir cita finanšu situācija un tai nepieciešams atsevišķs izvērtējums.
Ja jāapvieno vairāki patēriņa kredīti, skatiet kredītu apvienošanas nosacījumus. Savukārt plašāka informācija par finansējumu pret īpašuma ķīlu ir pieejama lapā kredīts pret nekustamo īpašumu.
Kad pārkreditāciju ir vērts apsvērt?
Pārkreditāciju var apsvērt, ja pašreizējā likme vai līguma nosacījumi vairs neatbilst tirgus situācijai. Tā var būt aktuāla arī tad, ja nepieciešams ilgāks termiņš, mazāks ikmēneša maksājums vai papildu finansējums. Tomēr katram mērķim ir atšķirīga ietekme uz kopējām izmaksām.
Piemēram, zemāka likme var samazināt gan maksājumu, gan kopējo procentu summu. Savukārt termiņa pagarināšana parasti samazina mēneša maksājumu, bet var palielināt kopējo atmaksājamo summu. Tāpēc jāsalīdzina vienāda summa un vienāds termiņš, kā arī atsevišķi jāizvērtē scenārijs ar pagarinātu termiņu.
Kā salīdzināt piedāvājumus?
Pirmais salīdzināmais rādītājs ir GPL, jo tas palīdz novērtēt kredīta izmaksas gada izteiksmē. Tomēr ar GPL vien nepietiek. Pirms līguma parakstīšanas pārbaudiet arī:
- kopējo klienta maksājamo summu;
- ikmēneša maksājumu un atmaksas grafiku;
- fiksētas vai mainīgas likmes nosacījumus;
- kredīta termiņu un pirmstermiņa atmaksas kārtību;
- īpašuma vērtēšanas, notāra, zemesgrāmatas un apdrošināšanas izmaksas, ja tās piemēro;
- esošā kreditora izziņas un saistību slēgšanas nosacījumus;
- prasības papildu pakalpojumiem un apdrošināšanai.
Kredīta noformēšanas izdevumi tiek ņemti vērā kredīta izmaksās, taču konkrētās pozīcijas var atšķirties. Tādēļ piedāvājumā jālūdz skaidrs visu izmaksu uzskaitījums. Nevajadzētu secināt, ka pārkreditācija ir bez maksas tikai tādēļ, ka kāda atsevišķa komisija netiek piemērota.
Vienkāršots salīdzināšanas piemērs
Pieņemsim, ka esošā kredīta atlikums ir 80 000 eiro. Vienā piedāvājumā ir zemāks mēneša maksājums, jo termiņš pagarināts par vairākiem gadiem. Otrā piedāvājumā maksājums ir nedaudz lielāks, bet kredīts tiek atmaksāts ātrāk. Pirmais variants var būt ērtāks ikmēneša budžetam, savukārt otrais var radīt mazāku kopējo pārmaksu.
Tādēļ pareizais jautājums nav tikai “cik maksāšu mēnesī?”, bet arī “cik kopā samaksāšu līdz līguma beigām?”. Precīzam aprēķinam jāizmanto kreditora izsniegtais piedāvājums un atmaksas grafiks, nevis vispārīgs piemērs.
Hipotekārā kredīta pārkreditācijas process
- Nosakiet mērķi. Izlemiet, vai vēlaties zemāku likmi, citu termiņu, lielāku summu vai vairākas izmaiņas vienlaikus.
- Sagatavojiet esošā kredīta datus. Parasti nepieciešama informācija par atlikumu, likmi, termiņu, maksājumu grafiku un ķīlu.
- Iesniedziet pieteikumu. Pieteikums ļauj izvērtēt iespējamo finansējuma struktūru. Tas pats par sevi negarantē apstiprinājumu.
- Saskaņojiet summu un nosacījumus. Pirms līguma parakstīšanas jābūt skaidrai aizdevuma summai, termiņam, GPL, izmaksām un ķīlas prasībām.
- Parakstiet līgumu un noformējiet nodrošinājumu. Naudas izmaksa notiek pēc līguma parakstīšanas un kreditora noteikto priekšnosacījumu izpildes. Precīzs norēķinu laiks ir atkarīgs no darījuma.
Dokumentu saraksts nav vienāds visiem klientiem. Kreditors var lūgt personu apliecinošu dokumentu, informāciju par ienākumiem un saistībām, esošo kredīta līgumu, atlikuma izziņu un īpašuma dokumentus. Daļa informācijas var tikt pārbaudīta elektroniski ar klienta piekrišanu.
Ko FINLAT dara pārkreditācijas procesā?
FINLAT palīdz strukturēt pieteikumu, apkopot nepieciešamo informāciju un salīdzināt saņemtos piedāvājumus. Piedāvājums tiek vērtēts pēc klienta mērķa, nevis tikai pēc reklamētās procentu likmes. Pieteikuma iesniegšana nenozīmē automātisku datu nosūtīšanu visiem sadarbības partneriem, un finansējums netiek garantēts.
Ja esošais kredīts jau ir nodrošināts ar nekustamo īpašumu, plašāku pakalpojuma aprakstu skatiet lapā pārkreditācija Latvijā. Pirms izvēles salīdziniet vismaz GPL, kopējo atmaksu, termiņu, ķīlas nosacījumus un visas vienreizējās izmaksas.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai pārkreditācija vienmēr samazina maksājumu?
Nē. Maksājums ir atkarīgs no jaunās likmes, termiņa, summas un izmaksām. Zemāku maksājumu var panākt ar garāku termiņu, taču tas ne vienmēr samazina kopējo kredīta cenu.
Vai var palielināt kredīta summu?
Jā, to var lūgt, ja īpašuma vērtība un klienta maksātspēja ir pietiekama. Gala lēmumu pieņem kreditors pēc individuāla izvērtējuma.
Vai slikta kredītvēsture nozīmē automātisku atteikumu?
Nē, taču kredītvēsture ir viens no vērtēšanas faktoriem. Neviens starpnieks nevar apsolīt apstiprinājumu bez kreditora pārbaudes.
Kad var saņemt naudu?
Naudas izmaksa iespējama pēc summas un nosacījumu saskaņošanas, līguma parakstīšanas un visu kreditora noteikto priekšnosacījumu izpildes. Termiņš katram darījumam var atšķirties.
Vai pārkreditācijai obligāti vajadzīgs jauns īpašuma vērtējums?
To nosaka kreditors un konkrētā īpašuma situācija. Dažkārt nepieciešams jauns sertificēta vērtētāja atzinums, citreiz iespējams izmantot citus datus.
Pirms līguma parakstīšanas pārliecinieties, ka saprotat kopējo atmaksājamo summu, ķīlas risku un visas izmaksas. Izvēlieties piedāvājumu tikai pēc pilnīgas nosacījumu salīdzināšanas.
Loading...
