Aizņemties naudu ar sabojātu kredītvēsturi nenozīmē izmantot īpašu kredīta veidu ar garantētu apstiprinājumu. Negatīvi ieraksti tiek vērtēti kopā ar pašreizējiem ienākumiem, izdevumiem, esošajām saistībām, kavējumu iemesliem un izvēlēto nodrošinājumu. Lēmumu un galīgos nosacījumus pēc individuālas pārbaudes nosaka kreditors.
Vispirms jānosaka finansējuma mērķis: jauns patēriņa kredīts, vairāku patēriņa kredītu apvienošana vai jau esoša ar nekustamo īpašumu nodrošināta kredīta aizstāšana ar jaunu līgumu. Šie risinājumi atšķiras pēc summas, termiņa, kopējām izmaksām un ķīlas riska.
Piezīme par kalkulatoru. Lapas kalkulators rāda vispārīgu patēriņa kredīta piemēru 100–30 000 EUR robežās un termiņam līdz 84 mēnešiem. Tas negarantē kredīta pieejamību un neaprēķina ar nekustamo īpašumu nodrošināta finansējuma individuālos nosacījumus.
Galvenais pirms pieteikuma
- Sabojāta kredītvēsture nenozīmē automātisku atteikumu, bet arī ķīla negarantē pozitīvu lēmumu.
- Kreditors pārbauda dokumentāri pamatotus ienākumus, izdevumus, visas saistības, kavējumus un sniegto datu patiesumu.
- Piedāvājumi jāsalīdzina pēc GPL, kopējās atmaksājamās summas, mēneša maksājuma, obligātajām izmaksām un nodrošinājuma riska.
- Viens pieteikums negarantē noteiktu piedāvājumu skaitu, zemāko likmi vai kredītreitinga uzlabošanos.
- Jauns kredīts ir apsverams tikai tad, ja maksājums ir izpildāms un kopējās izmaksas ir saprotamas.
Ko nozīmē sabojāta kredītvēsture?
Kredītvēsture atspoguļo iepriekšējo un esošo saistību izpildi. Vērtējumā var būt nozīme kavējuma ilgumam, parāda pašreizējam statusam, piedziņas procesam un tam, kā klients pilda saistības tagad. Apzīmējums “slikta” neizskaidro visus iespējamos gadījumus.
Piemēram, sen nokārtots īss kavējums un aktīva piedziņas lieta rada atšķirīgu risku. Kreditors vienlaikus vērtē arī spēju veikt jauno maksājumu. PTAC skaidro, ka patērētāja maksātspējas pārbaudes pamatā ir dokumentāri pamatota informācija par ienākumiem, izdevumiem un esošajām kredītsaistībām.
Kļūdainus datus nevajag mēģināt “dzēst” ar jaunu kredītu. Tie jāapstrīd pie konkrētā datu pārziņa, pievienojot dokumentus, kas apliecina saistības izpildi vai kļūdu.
Kur pārbaudīt savu kredītvēsturi Latvijā?
PTAC norāda, ka Latvijā darbojas divi kredītinformācijas biroji, savukārt Latvijas Banka uztur Kredītu reģistru. Kredītu reģistrā informāciju sniedz tā dalībnieki, tostarp komercbankas un noteikti ar tām saistīti finanšu pakalpojumu sniedzēji. Persona var saņemt pārskatu par sevi Latvijas Bankas elektroniskās apkalpošanas vietnē.
Pirms pieteikuma salīdziniet informāciju dažādos avotos un pārbaudiet, vai nav nezināmu vai jau nokārtotu saistību. Oficiālo skaidrojumu skatiet Latvijas Bankas Kredītu reģistra lapā un PTAC informācijā par maksātspējas izvērtēšanu.
Dažādi reģistri var aptvert atšķirīgus datu devējus un saistību veidus. Tāpēc viena pārskata trūkums vai pozitīvs rādītājs pats par sevi negarantē kreditora lēmumu.
Kādus finansējuma risinājumus var izvērtēt?
Patēriņa kredīts
Patēriņa kredīts neprasa ķīlu, taču to izsniedz tikai pēc maksātspējas pārbaudes. FINLAT orientieris ir 100–30 000 EUR, termiņš līdz 84 mēnešiem un GPL no 4%. Faktiskā likme, summa un termiņš tiek noteikti individuāli.
Patēriņa kredītu apvienošana
Kredītu apvienošana FINLAT piedāvājumā nozīmē vairāku patēriņa saistību dzēšanu ar vienu jaunu kredītu pret nekustamā īpašuma ķīlu. Orientieris ir 500–30 000 EUR, līdz 84 mēnešiem un GPL no 7%. Jauns līgums automātiski nesamazina kopējās izmaksas un rada ieķīlātā īpašuma zaudēšanas risku, ja saistības netiek pildītas.
Kredīts pret nekustamo īpašumu
Kredītu pret nekustamo īpašumu var izvērtēt personīgiem vai uzņēmējdarbības mērķiem. Orientieris ir 2 000–10 000 000 EUR, līdz 25 gadiem un gada procentu likme no 4%. Komisija ir 3% no kredīta summas; GPL ietver komisiju un citas obligātās izmaksas. Nosacījumi ir atkarīgi no maksātspējas un objekta novērtējuma.
Esoša kredīta pārkreditācija
Pārkreditācija ir jau esoša ar nekustamo īpašumu nodrošināta kredīta aizstāšana ar jaunu līgumu, piemēram, ar citu summu vai termiņu. Orientieris ir 5 000–10 000 000 EUR, līdz 25 gadiem un GPL no 4%. To nevajag sajaukt ar patēriņa kredītu apvienošanu.
| Risinājums | FINLAT orientieris | Galvenais risks |
|---|---|---|
| Patēriņa kredīts | 100–30 000 EUR, līdz 84 mēnešiem, GPL no 4% | Maksājums var būt pārlieku liels bez rezerves budžetā |
| Kredītu apvienošana | 500–30 000 EUR, līdz 84 mēnešiem, GPL no 7% | Tiek izmantota nekustamā īpašuma ķīla |
| Kredīts pret nekustamo īpašumu | 2 000–10 000 000 EUR, līdz 25 gadiem, likme no 4% | Līguma pārkāpuma gadījumā var zaudēt īpašumu |
| Pārkreditācija | 5 000–10 000 000 EUR, līdz 25 gadiem, GPL no 4% | Jaunais līgums ne vienmēr ir lētāks |
Visi skaitļi ir produktu orientieri, nevis personisks piedāvājums. Pieejamība un galīgā cena ir atkarīga no individuālas izvērtēšanas.
Kā sagatavot pieteikumu un salīdzināt piedāvājumus?
Dokumentu sarakstu nosaka kreditors. Parasti vajadzīga identitātes pārbaude, dati par ienākumiem, izdevumiem un esošajām saistībām, kā arī konta pārskats vai cits pamatojums. Nodrošinātam kredītam papildus var būt vajadzīgs zemesgrāmatas izraksts, objekta novērtējums, esošais kredīta līgums un atlikuma informācija.
- Pārbaudiet ziņas par saistībām un labojiet pierādāmas kļūdas.
- Sastādiet budžetu ar obligātajiem izdevumiem un rezervi neparedzētiem tēriņiem.
- Norādiet visus ienākumus un parādus patiesi, nepārvērtējot pieejamo mēneša maksājumu.
- Izvēlieties produktu pēc mērķa un riska, nevis tikai pēc mazākā maksājuma.
- Salīdziniet rakstiskus piedāvājumus pēc GPL, kopējās atmaksājamās summas, termiņa un ķīlas nosacījumiem.
- Parakstiet līgumu tikai pēc visu obligāto izmaksu un kavējuma seku pārbaudes.
Zemāks mēneša maksājums var būt garāka termiņa rezultāts un palielināt kopējo cenu. Pārbaudiet arī likmes veidu, pirmstermiņa atmaksas noteikumus, īpašuma vērtēšanas, notāra, reģistrācijas un apdrošināšanas izmaksas. Noformēšana ir iekļauta kredīta izmaksās, bet visas obligātās darījuma izmaksas jāņem vērā GPL un kopējās cenas salīdzinājumā.
Ja dokumenti un kreditora nosacījumi ir izpildīti, finansējuma izmaksa var notikt pēc līguma parakstīšanas. Tomēr lēmuma un izmaksas termiņš nav garantējams: to ietekmē dokumentu pilnīgums, izvēlētais produkts, nodrošinājuma novērtējums un kreditora procedūras.
Kāda ir FINLAT loma?
FINLAT ir neatkarīgs kredītu starpnieks ar licences numuru KS-21. FINLAT palīdz sagatavot pieteikumu un salīdzināt pieejamos piedāvājumus, taču neizsniedz kredītu un nepieņem kreditora lēmumu. Partneru tīkla lielums nenozīmē automātisku pieteikuma nosūtīšanu visiem partneriem vai garantētu piedāvājumu skaitu.
FINLAT nevar garantēt apstiprinājumu, tirgū zemāko likmi, konkrētu ietaupījumu, kredītvēstures uzlabošanos vai lēmumu noteiktā laikā. Rezultāts ir atkarīgs no kreditora vērtējuma un no tā, kā klients faktiski pilda līgumu.
Atbildīgs nākamais solis
Ja pašreizējais budžets neļauj droši segt jaunu maksājumu, vispirms sazinieties ar esošajiem kreditoriem un noskaidrojiet saistību pārskatīšanas iespējas. Neņemiet jaunu kredītu tikai, lai atliktu problēmu, ja kopējās izmaksas vai ķīlas risks nav pieņemams.
Ja pieteikums tiek sagatavots, nosakiet konkrētu mērķi, savāciet dokumentus un salīdziniet tikai reāli saņemtus rakstiskus piedāvājumus. Pirms personas datu nodošanas pārbaudiet, kam tie tiek nosūtīti un kādam nolūkam.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai kredītu var saņemt bez oficiālas darba vietas?
Tradicionāla darba līguma neesamība pati par sevi nenozīmē automātisku atteikumu. Izšķirošs ir pietiekams un dokumentāri pamatots ienākums. Ja ienākumu nav, ķīla neatceļ kreditora pienākumu pārbaudīt maksātspēju.
Vai nekustamais īpašums garantē pozitīvu lēmumu?
Nē. Īpašums ir nodrošinājums, bet kreditors vērtē arī ienākumus, izdevumus, parādus, kredītvēsturi un paša objekta juridisko un tehnisko stāvokli.
Vai jauns kredīts uzlabo kredītreitingu?
Pieteikums vai jauna kredīta saņemšana pati par sevi negarantē vēstures uzlabošanos. Nozīme ir reālai saistību izpildei un savlaicīgiem maksājumiem.
Vai pieteikumi jāiesniedz daudzās organizācijās?
Nē. Vairāki pieteikumi negarantē apstiprinājumu. Būtiski ir salīdzināt reāli pieejamus piedāvājumus un saprast, kam tiek nodoti personas dati.
Vai kredītu apvienošana vienmēr samazina izmaksas?
Nē. Maksājums var samazināties garāka termiņa dēļ, bet kopējā atmaksājamā summa var pieaugt. Jāsalīdzina GPL, visas obligātās izmaksas un ķīlas risks.
Secinājums. Aizņemties naudu ar sabojātu kredītvēsturi var tikai pēc individuālas izvērtēšanas; šo risinājumu nevajag izmantot, lai slēptu vai bezgalīgi pārceltu finanšu problēmu. Nosakiet mērķi, pamatojiet ienākumus, salīdziniet pilno cenu un pārliecinieties, ka maksājums būs izpildāms arī neparedzētu izdevumu gadījumā.
Loading...
