Займы под залог недвижимости: полное руководство по разумному заимствованию в 2026 году

Что такое деньги под залог дома и как это работает?

Заём под залог дома — это финансовое решение, которое позволяет владельцу получить денежные средства, используя свою недвижимость — дом, квартиру или земельный участок — в качестве обеспечения (залога). По сути, вы «заимствуете» из накопленной стоимости своей недвижимости. Этот финансовый инструмент, международно известный как home equity loan (подробное объяснение того, что такое заём под залог жилья, можно найти здесь), имеет два существенных преимущества по сравнению с необеспеченными кредитами: возможность получить значительно большую сумму и более выгодные процентные ставки. Однако важно осознавать и основной риск — при невыполнении обязательств кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Максимальная сумма займа напрямую зависит от рыночной стоимости недвижимости и установленного кредитором коэффициента LTV (Loan-to-Value). Этот показатель отражает соотношение суммы займа к стоимости недвижимости в процентах. Например, если ваша недвижимость оценена в 150 000 €, а кредитор предлагает LTV до 70%, максимальная сумма займа составит 105 000 €.

Ипотечный кредит vs. Заём под существующую недвижимость

Хотя в обоих случаях обеспечением является недвижимость, их цели различаются. Классический ипотечный кредит предназначен для покупки нового жилья, где сумма кредита привязана к цене покупки. В свою очередь, деньги под залог дома предоставляются на основании стоимости уже имеющейся у вас недвижимости, а полученные средства можно использовать на различные цели — развитие бизнеса, крупные покупки или рефинансирование других обязательств.

Кому принадлежит недвижимость во время действия займа?

Получив заём под залог недвижимости, вы сохраняете полные права собственности. Вы по-прежнему являетесь единственным владельцем, можете проживать в объекте, сдавать его в аренду или проводить необходимые улучшения. Единственный юридический нюанс заключается в том, что в Земельной книге регистрируется ипотека в пользу кредитора. Эта отметка служит гарантией для кредитора и снимается сразу после полного исполнения всех кредитных обязательств.

Разумные причины использовать заём под залог дома

Решение заложить своё жильё для получения финансирования — один из самых серьёзных финансовых шагов. Поэтому крайне важно использовать этот инструмент обдуманно, оценивая долгосрочное влияние на вашу финансовую стабильность. Заём под залог недвижимости не предназначен для повседневных расходов, а для стратегических инвестиций, приносящих реальную добавленную стоимость. Чтобы принять информированное решение, важно понимать как возможности его применения, так и потенциальные риски; международные органы по защите прав потребителей также подчёркивают необходимость оценки всех разумных причин и рисков перед принятием обязательств, обеспеченных жильём. Рассмотрим наиболее финансово обоснованные способы эффективного использования этого ресурса.

Ремонт или расширение жилья

Инвестиции в улучшение собственной недвижимости — одна из наиболее обоснованных причин использования денег под залог дома. В отличие от потребительских товаров, качественный ремонт — например, замена крыши, повышение энергоэффективности или расширение жилой площади — напрямую увеличивает рыночную стоимость объекта. Такой заём с более низкой процентной ставкой и длительным сроком погашения является финансово более выгодным решением, чем краткосрочный потребительский кредит.

Объединение других, более дорогих кредитов

Если у вас есть несколько активных кредитных обязательств — автолизинг, потребительские кредиты или «быстрые кредиты» с высокими процентными ставками — их объединение в один платёж может значительно улучшить ваше финансовое положение. Заём под залог дома обеспечивает существенно более низкую процентную ставку, что позволяет:

• Снизить общую сумму ежемесячных платежей.
• Сэкономить значительные средства на процентах в долгосрочной перспективе.
• Упростить управление финансами, осуществляя только один платёж.
• Улучшить кредитную историю при своевременном выполнении обязательств.

Когда НЕ СЛЕДУЕТ брать такой заём

Не менее важно понимать, в каких случаях от этого решения следует отказаться. Ваше жильё — это основа вашей финансовой безопасности, и не стоит рисковать им из-за необдуманных решений. Избегайте такого займа, если цель — это:

• Краткосрочные потребности или импульсивные покупки: путешествия, новая бытовая техника и другие расходы без долгосрочной ценности.
• Рискованные инвестиции: спекуляции с криптовалютами, операции на фондовом рынке без опыта или запуск бизнеса без устойчивого и проверенного бизнес-плана.
• Нестабильный доход: если вы не уверены в своей способности вносить ежемесячные платежи на протяжении всего срока займа.

Процесс получения займа: 5 основных шагов

Процесс получения денег под залог дома может показаться сложным и длительным, однако его можно структурировать в пять понятных этапов. В среднем весь процесс — от подачи заявки до получения средств — занимает от двух до четырёх недель. На каждом этапе есть важные нюансы, знание которых поможет избежать непредвиденных препятствий.

1. Подача заявки и сравнение предложений

Процесс начинается с подачи заявки. Современные решения позволяют, заполнив одну форму, получить несколько индивидуальных предложений. На этом этапе проводится предварительная оценка вашей платёжеспособности на основе доходов и кредитной истории. После анализа вы получите предварительные предложения для сравнения. Начните сравнение предложений на Finlat.lv!

2. Оценка недвижимости

Для определения максимальной суммы займа требуется независимое заключение сертифицированного оценщика о рыночной стоимости недвижимости. В процессе оценки учитываются местоположение, техническое состояние, площадь и рыночная ситуация.

3. и 4. Подписание договора у нотариуса и регистрация в Земельной книге

После одобрения займа оформляются юридические формальности. Договор займа и залога подписываются у нотариуса. Затем нотариус подаёт заявление в Земельную книгу для регистрации ипотеки на вашу недвижимость.

5. Получение средств

После регистрации ипотеки кредитор перечисляет сумму займа на ваш банковский счёт. С этого момента начинается период погашения займа согласно утверждённому графику платежей.

Требования к заёмщику и необходимые документы

Кредиторы оценивают как платёжеспособность клиента, так и стоимость и юридический статус недвижимости. Своевременная подготовка документов ускоряет процесс принятия решения.

Стандартные требования к заёмщику

• Возраст: от 21 до 70 лет к моменту окончания срока займа.
• Регулярный доход: официально подтверждённый и стабильный.
• Кредитная история: предпочтительно положительная или нейтральная.

Требования к недвижимости

• Право собственности: объект зарегистрирован в Земельной книге на ваше имя.
• Ликвидность: объект востребован на рынке.
• Юридическая чистота: все строительные изменения оформлены надлежащим образом.

Список документов

• Документ, удостоверяющий личность (паспорт или eID-карта).
• Выписка по банковскому счёту за последние 6 месяцев.
• Документы, подтверждающие право собственности.

Finlat поможет подготовить документацию и подобрать наиболее подходящего кредитора.

Почему сравнение предложений — ваш самый разумный шаг?

Заём под залог недвижимости — это долгосрочное обязательство. Даже разница в процентной ставке в 0,5% может привести к переплате в тысячи евро за весь срок. Поэтому сравнение предложений — стратегически важный шаг.

Банки vs. Небанковские кредиторы

• Банки предлагают более низкие ставки, но предъявляют строгие требования.
• Небанковские кредиторы действуют быстрее и гибче, но ставки могут быть немного выше.

Finlat.lv — ваш партнёр в сравнении

Платформа Finlat.lv позволяет, заполнив одну заявку, получить предложения от более чем 25 банковских и небанковских кредиторов Латвии. Это экономит ваше время и помогает выбрать наиболее выгодное решение. Получите персонализированные предложения уже сегодня!

Заключение: как принять взвешенное решение

Заём под залог недвижимости — серьёзное финансовое решение. При правильном использовании деньги под залог дома могут стать эффективным инструментом для достижения крупных целей. Главное — стратегический подход и выбор наиболее выгодного предложения.

Finlat — лицензированный кредитный брокер (рег. № KS-21), сотрудничающий более чем с 25 кредиторами в Латвии. Наши услуги для клиентов бесплатны.

Сравните предложения и получите лучшее решение! Примите информированное и финансово разумное решение для своего будущего.

Часто задаваемые вопросы

Какую сумму можно получить под залог дома?

Обычно до 70–80% от рыночной стоимости недвижимости, определённой сертифицированным оценщиком.

Сколько времени занимает процесс?

От нескольких дней до двух недель в зависимости от оценки недвижимости и регистрации ипотеки.

Какие дополнительные расходы предусмотрены?

Оплата услуг оценщика, нотариуса, государственная пошлина за регистрацию ипотеки (0,1% от суммы займа) и канцелярские сборы.

Можно ли получить заём при плохой кредитной истории?

Да, возможно, так как основным обеспечением является недвижимость, однако каждый случай оценивается индивидуально.

Можно ли заложить недвижимость при наличии нескольких собственников?

Да, при наличии нотариально заверенного согласия всех совладельцев.

Можно ли погасить заём досрочно?

Да, условия досрочного погашения прописываются в договоре.

Обязательно ли страхование недвижимости?

Да, страхование заложенного имущества обязательно на весь срок действия договора.